Fondo de retiro: ¿Dónde invertir para una vida digna en la vejez?

La seguridad financiera en la jubilación no ocurre por sí sola. Se requiere planificación, compromiso, constancia y, también, mucho dinero. Pero más que todo, juventud, pues es la temporada en que se puede dedicar tiempo para planear y organizar sus ahorros con miras a una vida digna en la vejez.

Lograr un fondo de retiro es costoso. Los expertos estiman que se requiere entre un 70% y un 90% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida cuando deje de trabajar. En República Dominicana, la realidad golpea a muchos trabajadores que aun cuando hayan cumplido la edad mínima (60 años), sus cotizaciones no alcanzarán las 360, como establece la legislación local del sistema de pensiones.

A otros el ahorro acumulado les será insuficiente para una pensión que cubra al menos el costo de la canasta básica familiar del quintil más pobre (RD$24,367.08). Mientras que alrededor de un 56% de la clase laboral activa del país (los trabajadores informales) no tendrá mayores esperanzas, debido a que no cotizan en ninguna administradora de fondos de pensiones (AFP).

Esta situación preocupa, pues aunque es un tema que muchos ven “lejano”, se requiere iniciar ahora, mientras más joven mejor. Solo hay que pensar: ¿cuánto tendría que ahorrar para tener por ejemplo RD$20,000 mensuales a sus 65 años tomando en cuenta su edad actual? ¿Cuánto necesita tener su fondo de ahorro? ¿Cuánto tiempo te llevará tener ese saldo?

Lo ideal es establecer desde ahora cuáles podrían ser sus necesidades en esa etapa y cuánto le costaría satisfacerla sin importar si cotiza a una AFP o es trabajador informal.

Bienes raíces
En caso de que los ingresos que le generen su plan de pensión sean menores a los realmente esperados o si pertenece al sector laboral informal, usted puede optar por varias alternativas: invertir sus ahorros en fondos de inversión, bonos del Gobierno o bienes raíces. Esta última es una de las más escogidas para el retiro.

Expertos concuerdan en que bienes raíces es una de las mejores inversiones que se puede hacer, ya que aporta múltiples beneficios en comparación a otras opciones, pues genera plusvalía en el tiempo y un retorno de inversión (ROI) acelerado. Siempre dependerá la zona que elija, además de que usted estaría formando un patrimonio para toda la vida.

Por ejemplo, Carlos Martínez, un trabajador informal, comenta que ahorró un “buen capital” de las ganancias diarias de su negocio de “comida rápida” y financió poco más del 70% del costo de construcción de tres viviendas pequeñas.

Cuando terminó de construirlas las alquiló entre RD$4, 000, RD$5,000 y RD$7,000 para un ingreso mensual de RD$16,000. Con ese dinero fue pagando la deuda contraída con el banco hasta finalizar al cabo de varios años. Hoy día, alega que aunque sigue generando ingresos, ya tiene para poco más de RD$20,000 mensuales (seguros) para su retiro. Con el paso de los años subía un porciento al alquiler.

Pero, ¿por qué los expertos dicen que es una inversión segura? Al contrario de los automóviles, por citar un ejemplo, en las propiedades inmobiliarias no decrece su valor, sino que aumenta y protege su inversión.

Otras alternativas
El fondo de inversión por parte de una empresa (banca o puesto de bolsa u otra entidad) puede ser otra alternativa, ya que reúne a un grupo de personas para invertir sus ahorros en conjunto y así pueden acceder a mejores oportunidades. En el mercado dominicano existen varios tipos, los cuales se pueden analizar según nivel de riesgo y objetivo a alcanzar.

Estos fondos suelen mostrar los resultados de su inversión a largo plazo. O sea, si es joven le convendría evaluar esta opción y seguro que elegirá fondos más riesgosos con mayor rentabilidad, pero si está próximo al retiro quizás le favorezca invertir en algo más inmediato como en bonos menos riesgosos donde no se exponga su capital y reciba una rentabilidad quizás menor pero más segura.

¿Entonces?

1. Fíjese metas y cúmplalas. Establezca metas y reflexione sobre su plan de retiro y qué monto debe empezar ahorrar desde ahora. Eso es aun cuando cotice a una AFP, pues la pensión a su retiro no será suficiente.
2. Elija un instrumento financiero. Tener claro la entidad y el instrumento financiero para ahorrar le ayudará a reducir riesgos al momento de invertir. En el mercado hay muchos instrumentos a elegir.
3. Ahorre. En base a su plan, ahorre una cuota mensual. Recuerde que mientras más joven posiblemente tengas menos compromisos económicos, así que empiece ya para tener un capital paralelo a su plan de pensiones.
4. Monitoree su AFP. Aunque tomes la decisión de un plan de retiro independiente, si eres trabajador formal, monitorea tu AFP, pues es un fondo que no debes obviar al armar tus proyecciones.
5. Ahorre para adquirir un inmueble. Tener un techo propio le generará mayor tranquilidad al momento de su retiro. Si la vas a financiar, trate de que el inicial sea lo más alto posible, para mantener su holgura financiera.
6. Nuevas fuentes de ingresos. Busque nuevas alternativas para generar ingresos adicionales a su salario y así ahorrar más sin descuidar sus compromisos previos. Eso no siempre es posible, pero puede explorar alternativas.