Finanzas de una familia reconstruida: ¿Cómo manejar lo tuyo, lo mío y lo nuestro?

Hace tres años Carlos Almonte y María Duarte decidieron unirse en matrimonio. Ambos venían de un divorcio y con hijos de sus relaciones anteriores. Al cabo de un año, la dama salió embarazada. Ahora, la dinámica familiar reconstruida presenta desafíos distintos y, quizás mayores, a las familias tradicionales.

Almonte, con un salario promedio de RD$18,711 mensual, pega el “grito al cielo” cuando siente que debe hacer “malabares” para cubrir con los compromisos económicos a final de cada mes y, aun así, con frecuencia se ve obligado a recurrir a los préstamos informales, cuya tasa de interés al mes triplica la tasa del sector financiero formal.

Esto indica que sus ingresos son inferiores al costo promedio de la canasta familiar nacional del quintil más pobre, la cual excede los RD$30,000 en 30 días. No obstante, el trabajo en equipo será el “bote salvavidas”, para enfrentar los retos que puedan surgir en esta nueva familia.

El primer paso para manejar y llevar el control de la situación económica del denominado “lo tuyo, lo mío y lo nuestro” es estableciendo un diálogo abierto, honesto y empático. Es decir, deben discutir (no pelear) sobre los ingresos, gastos y deudas de cada uno, así como de las metas financieras compartidas e individuales.

Una vez los cabecillas de la familia reconstruida hayan establecido un plan financiero conjunto, a través de un presupuesto detallado mensual (sujeto a ajustes), pueden optar por abrir una cuenta de ahorro unida, en donde cada uno aporte de forma igualitaria o equitativa para pagar los gastos compartidos, como alquiler de la casa, servicios públicos, compra de alimentos y productos de higiene y limpieza del hogar.

“Y si yo gano más”
En caso de que no tengan los mismos ingresos, lo cual sería totalmente natural, es aconsejable tener dos cuentas bancarias: una separada para sus ahorros o gastos personales y de pareja, y una compartida para los gastos comunes. De esa forma se evitarán conflictos financieros que pongan en peligro la estabilidad matrimonial.

Pero si los ingresos mensuales son muy desiguales es vital considerar los ingresos de cada uno. Esto así, porque se podría definir el porcentaje del salario que se va a destinar a la cuenta común. En su acuerdo financiero ninguno debe surtirse utilizado, pues de lo contrario será insostenible. Tampoco confunda tener una cuenta individual con ocultar ingresos, esto último sería “infidelidad financiera”.

Recuerden, esto no es una regla, evalúen el método que mejor les funcione a ambos.

Tenga pendiente…

• Acciones. No basta con hablar del tema, es indispensable llevar a la práctica un presupuesto. Reformule sus objetivos en común y la forma medible de alcanzar sus metas, siempre sobre la base del respeto a los ingresos de la pareja.
• Repartan obligaciones. Decidan quién maneja qué. Es decir, repartir los gastos conjuntos y que cada aporte sea separado. Pero, en caso de tener ingresos similares divida 50% cada uno. Si los ingresos son muy distintos es recomendable hacerlo de manera proporcional.
• Estrategia de gastos. Una vez tenga todos sus gastos mensuales del hogar procure que los gastos fijos y variables sean superiores a lo que ingresa, para que puedan ahorrar un porcentaje al ahorro.
• Las deudas. Este punto suele ser el “gran dolor de cabeza” de las familias reconstruidas. Elaboren un plan de libre deuda, calificándola de buenas (aquellas que generan plusvalía o la harán más productivos) y las malas. Estas últimas son las de mayor prioridad para ir eliminando.
• Fondo de emergencia. Nadie se salva de la suerte y los imprevistos económicos y en una familia reconstruida las posibilidades aumentan. Por ello, haga un plan de reserva económica.
• Genere ingresos extra. Tener otra fuente de ingresos le ayudará a tener mayor holgura financiera y así poder cumplir con sus obligaciones financieras sin tener que endeudarse.
• Inversiones. No ponga todos los huevos en una misma canasta, sino por el contrario diversifique sus ahorros o inversiones. Analicen juntos los distintos instrumentos de inversión disponibles en el mercado.
• Meta financiera. Cuando se conversa sobre los sueños que cada uno desea lograr y en pareja, será más fácil tomar decisiones financieras inteligentes. Sean un equipo si desean tener estabilidad económica.