"Ingresos menos gastos no es igual a ahorro": la fórmula por la que probablemente has estado guardando dinero toda tu vida está mal

Entender el ahorro como lo que queda en tu cuenta corriente a final de mes —antes de que ingresen tu nómina— es uno de los mayores errores que puedes cometer con tus finanzas. A veces, incluso puedes quedarte prácticamente a cero y gastar todo el "ahorro" de los meses anteriores.

"Llegar a fin de mes sin dinero significa que no tienes ningún control", critica la expertas en finanzas, finfluencer Top Teacher en su categoría, Celia Rubio, durante Money Insider: jóvenes y ahorro.

"La mayoría piensa que el ahorro sale de la fórmula 'ingresos menos gastos'. Debería ser 'ingresos menos ahorro, igual a gasto'. Lo que me sobra, me lo gasto. Igual que tienes una partida que va al pago del gimnasio y a la letra del coche, tienes que tener una al ahorro", interviene durante el evento Juan Massana, responsable de las Zonas Madrid-Centro y Noreste e Islas en Banco Mediolanum.

Esto que describe Massana es un hábito financiero y sólo puedes conseguirlo a través de la planificación.

"Es fundamental crear hábitos financieros saludables desde el minuto cero, desde que recibes tu primer sueldo, tu primera nómina. Desde ese momento, tienes la posibilidad de hacer las cosas bien", explica. "¿Y cómo crear hábitos saludables a nivel financiero? Lo primero de todo es cambiar ese concepto".

Para calcular cuánto puedes ahorrar cada mes, necesitas contabilizar cuáles son tus gastos esenciales —aquellos que tienes que asumir sí o sí para poder vivir— y los variables —de los que podrías prescindir de la noche a la mañana—. A tu sueldo, debes restar los gastos esenciales, una partida de ahorro enfocada a tus objetivos y, luego, los gastos variables (o de puro placer).

"Antes de generar el hábito tienen que ser conscientes de sus finanzas. Ver a dónde se está yendo el dinero. Cómo gasta en cada categoría, cuánto dedica a lo básico —alimentación, energía...— y a otras que no son esenciales. Ver cómo evoluciona y qué hacen otros en la misma situación", añade Paz Comesaña, directora de Marketing, Publicidad, CRM y Alianzas Estratégicas de EVO Banco.

"No es lo mismo ahorrar para las vacaciones, que ahorrar para aumentar tu capital, que ahorrar para el día de mañana comprarte una vivienda o para la jubilación. Son espacios temporales muy diferentes, uno es a seis meses, otro es a dos años y otro puede ser a 30 años", ejemplifica Massana.

Preocuparte por tu yo del futuro
"Después de tomar consciencia, hay que trasladar la importancia de preocuparse por el yo del futuro en vez del yo del presente. Eso es algo muy difícil para nuestro cerebro. Pero eso es simplemente ver cuáles son sus retos. Así le ayudo a que tome consciencia, genere el hábito del ahorro que menciona Juan, y a crear retos a corto plazo, medio y largo plazo", añade Comesaña.

Massana insiste también en el largo plazo por un mecanismo que puede jugar tanto a tu favor como en tu contra: el interés compuesto.

"A tu favor, el interés compuesto supone una gran fuerza de cara a crear un gran colchón, una gran hucha de dinero, para el futuro. Los jóvenes no tienen esa sensibilidad, pero a medida que se van haciendo mayores, cada vez son más conscientes de lo que viene", advierte.

En tu contra, el interés compuesto es el mismo mecanismo que se aplica en productos tan de moda como las tarjetas revolving. Puede llegar a hacer tan grande tu deuda que sea inasumible para ti. Pero, a tu favor, puede impulsar tanto tus ahorros a largo plazo que te parecerá que no has tenido que hacer prácticamente ningún esfuerzo para construir un gran patrimonio.

Para el ritmo al que suceden (o hacemos que pasen) las cosas ahora mismo, mirar a tan largo plazo se puede hacer muy cuesta arriba. Por ello, Comesaña insiste en mantener igualmente un objetivo realista a corto plazo que te de el empujón suficiente para seguir ahorrando a más de 15 años.

"En ese plano, es muy importante los retos a corto plazo, porque el joven —y el no tan joven— tiene que encontrar satisfacción en las cosas que le resultan difíciles, como crear esos mismos retos. Si ve que los va consiguiendo, se motivará para el reto a medio y el de a largo plazo, que es la jubilación".

"Pueden utilizar herramientas clásicas como las de hacer aportaciones periódicas. También otras más divertidas como las del redondeo de compras, que apartas a una hucha y que puedes ir invirtiendo en productos más o menos arriesgados según el reto si es a medio o largo plazo", añade.

Cómo construir el hábito del ahorro
Para construir el hábito del ahorro es esencial que construyas una rutina de ahorro —aunque al principio sean sólo 5 euros—. En lo que vas separando un poquito de dinero cada mes, lleva un registro de gastos, empieza a pensar en tus objetivos y automatiza el proceso todo lo que puedas.

En el proyecto divulgativo de Axel Springer España, Insider Teach, puedes encontrar un vídeo para aprender a trabajar el hábito de ahorrar siguiendo los consejos de los expertos. Y en Business Insider España, encontrarás una Guía para empezar a ahorrar si no sabes cómo planificar tus finanzas a largo plazo.