Hábito del ahorro: Fundamental para lograr metas financieras y estabilidad económica

El Día Mundial del Ahorro, celebrado cada 31 de octubre, brinda la oportunidad de reflexionar sobre la importancia de cultivar el hábito de reservar una parte de los ingresos y de cómo este hábito puede ayudar a alcanzar metas financieras.

República Dominicana se destaca como líder en América Latina en términos de tasa de ahorro, con un 27.8% sobre el producto interno bruto (PIB), superando en casi ocho puntos porcentuales el promedio de la región y el Caribe, que se sitúa en 19.8%, según un informe de la Superintendencia de Bancos (SB).

Estas cifras reflejan un panorama alentador en cuanto a la cultura del ahorro en el país. De hecho, las estadísticas oficiales indican que hasta septiembre de 2023, las entidades financieras han logrado captar alrededor de RD$2.5 billones, y un notable 37.3% de estas captaciones provienen de cuentas de ahorro. Este aumento en la tendencia del ahorro se debe, en gran medida, a una mayor inclusión financiera por parte de la banca tradicional.

Sin embargo, no todo es “color de rosa”. A pesar de estos avances, la falta de educación financiera sigue siendo un obstáculo para muchas familias dominicanas.

Según el “Estudio de Salud Financiera 2022”, realizado por la empresa de asesoría financiera Caudall, aproximadamente el 82% de los hogares en República Dominicana enfrenta dificultades económicas y se encuentra en una situación de sobrevivencia o vulnerabilidad financiera. Esto se traduce en que alrededor de 8.7 millones de dominicanos, de los 10.7 millones existentes, que están luchando para llegar a fin de mes.

Ante este panorama, surge la pregunta: ¿cómo se puede fomentar una verdadera cultura de ahorro en el país? El primer paso es establecer un propósito claro y definido. Este propósito será la base de todo el sistema de ahorro, ya que le permitirá orientar cada aspecto de su plan financiero. Es fundamental saber en qué momento puede utilizar el dinero ahorrado y evitar que se convierta en un fondo para suplir gastos habituales, a menos que ese sea su objetivo principal.

Además, hay que destinar una cantidad específica de dinero cada mes o en un período determinado. Este compromiso con usted mismo le ayudará a ser más consistente y disciplinado con sus ahorros. Asimismo, debe establecer plazos y fechas límite para sus objetivos de ahorro. Estos pasos le permitirán tener claridad sobre su meta y evitar que su camino hacia el ahorro se convierta en un “laberinto sin salida”.

Es esencial tener en cuenta el tiempo que requerirá para alcanzar sus metas financieras. Esto le indicará en dónde se encuentra actualmente, cuánto le falta por ahorrar y si el plazo que se ha propuesto es realista. Tener una visión clara de su horizonte temporal le ayudará a mantenerse motivado y enfocado.

También se deben evitar algunos errores comunes al momento de ahorrar, como olvidar las metas claras, no contar con un presupuesto personal, gastar más de lo que gana, no hacer un seguimiento de sus gastos, no ahorrar de manera regular y no contar con un fondo de emergencia. Evitar estos errores le ayudará a tener un mejor control sobre sus finanzas personales y a mantener una base sólida para alcanzar sus objetivos económicos a largo plazo.

Aumentar sus ahorros
Al momento de empezar su plan de ahorro, puede evadir los riesgos de guardar el dinero “debajo del colchón”. Hoy día el sistema financiero dominicano ofrece múltiples instrumentos o productos adaptados a sus necesidades, permitiéndole incluso generar ingresos mientras completa su fondo.

En las entidades de intermediación financieras usted puede encontrar diversos tipos de instrumentos, como las cuentas de ahorro programado, las libretas de cargos, las cuentas en diferentes monedas, el débito automatizado desde la cuenta de nómina, entre otras alternativas que podrían ajustarse a sus propósitos financieros.

Asimismo, está la opción de los certificados financieros, que permite obtener mayores rendimientos por los recursos depositados. El plazo para su plan de ahorro establecido previamente le indicará cuál es el instrumento idóneo para usted.

Mercado de valores
El mercado de valores ofrece una opción para invertir los ahorros y sacarle más ganancia; pero, por lo general, primero se recomienda iniciar por el banco o asociaciones de ahorros y préstamos antes de dar el salto hacia el mercado bursátil. Pero si por el contrario, usted lo que desea es diversificar sus inversiones el mercado de capitales es una alternativa. No hace falta ser un experto en el área, ni tener mucho dinero, solo decisión y confianza.

El proceso para arrancar es simple. Seleccione el puesto de bolsa en donde tendrá que abrir una cuenta de corretaje (sin costo de emisión), con cédula y carta laboral. Posteriormente, un especialista o corredor de bolsas puede usar ese dinero para negociar, a través del instrumento que más le favorezca al inversionista (usted), partiendo del tipo de rendimiento que espera obtener.

Por ejemplo, en la oferta de corto plazo puede optar por los fondos mutuos y, de largo plazo los certificados especiales del Banco Central, bonos del Ministerio de Hacienda, bonos corporativos, fondos de inversión y fideicomisos. Cada uno de ellos tiene características distintas y opciones de pago de interés variado.

Si usted es principiante o novato, lo recomendable es invertir una determinada cantidad de dinero e ir haciendo pequeñas aportaciones en períodos que le aseguren cierta rentabilidad y menor riesgo, según su perfil de inversionista. Así sabrá tomar la decisión que más se ajuste a sus necesidades.

Para determinar su perfil empiece por responder: ¿cuál es su situación financiera? ¿Cuáles son sus objetivos financieros? ¿En qué tiempo lo alcanzará? ¿Qué nivel de riesgo está dispuesto a asumir? ¿cuánto debo ahorrar?¿Necesita asesoramiento? La orientación de profesionales en el área le guiará sobre esas inquietudes.

Carencias que arruinan su plan financiero:

1. Metas. Es importante tener metas de ahorro específicas y realistas. Sin metas claras es fácil perder la motivación.
2. Presupuesto. Es herramienta fundamental para controlar sus gastos y asegurarse de que está ahorrando lo suficiente.
3. Gastar más. Vivir por encima de sus posibilidades es uno de los mayores obstáculos para el ahorro.
4. Control. No llevar un registro detallado de sus gastos dificulta saber en qué está gastando su dinero.
5. Frecuencia. Ahorrar solo cuando le sobra dinero al final del mes no es una estrategia efectiva.
6. Emergencia. Un fondo de emergencia es crucial para hacer frente a imprevistos como gastos médicos.